“没有经济收入，除了居民社保，还有什么办法保证生活吗？”

如果你或者你身边的人有这样的困惑，相信我，这是阅读这篇文章的最佳时机！

我可以自己缴纳哪些类型的社会保障？如何付款？自由职业者如何领取补贴？如何使用商业保险补充保障？一篇文章帮你解决所有问题！

即使你是数学新手，也能理解整个计算过程；即使社保和商业保险是您的盲点，您也能轻松理解所有的困难。

为了保证信息的准确性，我给全国31个省市的社保局打电话，就是为了给大家整理一份最全面的指南！

废话不多说，直接给大家带来最详细的《个人社保群体生存指南》，其中包括保姆级社保缴费和福利配置商业保险的教程。

文章很长，但充满了有用的信息。我保证您在这篇文章上花费的每一分钟都是有价值的！

第一部分：没有工作单位，社保可以怎么交？

一、社保是什么？哪些身份可以参加社保？

虽然大家经常谈论社保这个词，但是很多朋友可能并不知道社保的具体内容是什么。

下面给大家简单介绍一下：

社会保障实际上是政府的坚实后盾，帮助我们转移工作和生活中可能遇到的各种风险。

其主要项目包括：养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险和工伤保险。

不难发现，国家提供的保障其实涵盖了人生的每一个重要阶段，从出生、工作到退休，社会保障与我们的生活密不可分。

在我国，每个人都有参加社会保障的权利。

国家将依法参加社会保障的人员分为在职职工、灵活就业人员和城乡居民三类。

正如你所看到的，如果我们去正规单位上班，我们根本不用担心社保。单位要为我们缴纳职工社会保险，包括职工养老保险、职工医疗保险、生育保险、失业保险和工伤保险。

但如果我们没有工作，想要社会保障保障，我们有以下两种选择：

1、以城乡居民身份交社保

居民社会保障适用于儿童、老人、全职妈妈和其他无工作人员。保险只有两种：

居民医疗保险：医疗费用可以报销，包括城镇居民医疗保险和新农合，但不少地区已将两者合并为“城乡居民医疗保险”。居民养老保险：累计缴费不少于15年，达到规定年龄（一般为60岁）后即可每月领取养老金。与职工社保相比，居民社保的待遇较差；

但这并不是说国家有偏见。雇员每月缴纳社保费，而居民每年缴纳一次社保，费用要低得多。

但如果要缴纳居民社保，参保人基本上会要求有当地户籍。

外地的朋友可以先在家乡缴纳医疗保险，然后再异地挂号就医。

这样我们在国外生活的时候就可以享受医疗保险的复利。

2、以灵活就业身份交社保

如果你想要比居民社保更好的保障，我们有更好的选择：以“灵活就业人员”的身份参加社保，包括员工医疗保险和员工养老保险。

在薪酬方面，我们将享受与上班族相同的员工社保。

别人能报销多少钱医疗费，退休后能领多少养老金，我们也能。

但在费用方面，由于没有雇主，所有社保费用都需要自己承担。

但这条路并不适合所有人。

第一个是户籍限制。

目前，部分城市仍不支持外地户籍人员作为“灵活就业人员”参加社保。

为了方便大家，我整理了31个省市（不含港澳台）灵活就业和社保户籍限制。

如果您所在的城市未在下图中列出，您可以登录当地社保局官方网站或拨打社保热线（区号+12333）进行咨询。

除户籍外，各地政府对于灵活就业人员也有不同的审核标准。

例如，厦门要求我们提供非常详细的自由职业收入证明和相关文件。

或者，虽然有些城市不需要额外的信息，但他们会要求我们填写申请表并签署承诺书。

所以，如果不符合上述要求，建议大家老老实实缴纳居民社保，这也是一个很好的保障。

对于有本地户口且符合灵活就业条件的朋友，

您可以选择参加居民医疗保险和居民养老保险，也可以选择参加职工医疗保险和职工养老保险。

选择哪一款更划算呢？

继续往下看，我会在本文社保部分第三章帮你搞清楚！

3、挂靠公司交社保，是下下策！

我身边有的朋友感觉无论是参加居民社保还是灵活就业身份的职工社保，只有医疗保险和养老保险；而在正规单位工作的朋友还可以缴纳失业保险、工伤保险和生育保险。

因此，为了方便或者希望享受生育保险的福利，一些人选择找企业/社保缴纳机构参加五险一金。

但事实上，靠社保真的不靠谱！具体原因有以下三个：

原因一：需额外支付手续费

如果依靠公司缴纳社保，除了单位缴纳的部分和自己缴纳的部分外，每个月还需要缴纳额外的服务费。

以一位深圳朋友为例。由于不想辞职后社保被切断，他找到了一家关联公司，按照最低标准缴纳了全部五项保险。他的付款截图如下：

可以看到，除了社保费外，每月还要额外缴纳99元的服务费，相当于一年的额外开支超过1000元。

原因二：关联缴费的社保可能无法使用。

很多朋友之所以去挂靠公司缴纳社保，是因为想要买房买车或者让孩子上学。但这样做是有风险的，缴纳的社保很有可能用不上。

例如，衡阳人小李在深圳工作，打算在长沙买房。在长沙买房至少需要两年当地社保，所以他找了一家关联公司代为缴纳长沙社保。

如果关联公司跑路或者被社保审计部门查处，小李将面临交了钱却买不起房的尴尬境地。

除上述风险外，关联公司还会有此免责声明：“本公司不提供任何盖章或信息报销协助”。也就是说，需要公司盖章的生育津贴和工伤费用是不能报销的。

原因三：违法，最高5倍罚款

如果确实通过关联公司骗取生育、工伤等社保待遇，一经被社保审计部门查处，将处以2-5倍的罚款。

此外，如果数额巨大，也可能涉嫌犯罪。今年4月，宋某为36名孕妇办理了生育保险，骗取生育补贴98万余元。她因诈骗罪被北京朝阳法院提起公诉。

综上所述，任何情况下，我都不建议大家靠公司缴纳社保。

二、自己怎么交社保？（实操）

目前，个人缴纳社保的步骤非常便捷。首先，您需要在当地政府官网申请人身保险资格；审核通过后，每月可直接通过官网或手机支付。具体流程如下：

1、首次申请以个人身份缴纳社保流程（深圳市为例，包括职工社保和居民社保）

第一步：登录广东省人民政府网站，选择“个人参保管理”、“个人缴费参保登记”-“灵活就业人员参保登记”或“城乡居民养老保险登记”，输入注册信息；

广东省人民政府网站www.gd.gov.cn

广东省政务服务页面

第二步：如果符合网上办理条件，系统会自动受理（立即）；如不符合网上办理条件的，申请人预申请后下载并打印申请表，按照业务办理指南准备业务材料，到深圳综合服务中心现场取号行政服务大厅社会保障服务部窗口。

2、使用手机便捷缴纳社保流程（包括职工社保和居民社保）

第一步：在支付宝搜索栏中输入“社保缴费”，选择“市民中心·社保”。选择城市和社保类型后，点击“个人社保缴费业务”。

第二步：此时后台会自动弹出身份验证。按照提示完成人脸或其他方式身份验证后，选择“缴纳社会保险费”。

三、自由职业者，怎么缴纳社保最划算？

既然有两个选项，那么问题来了，

居民社保和职工社保，哪个更划算？

两种方法的成本有什么区别？治疗有何不同？我来帮你解决一切问题！

由于各地政策存在差异，为了便于参考，我以广州户籍为例进行计算和介绍。

1、社保怎么选择？

总体来说，国家社保可以说是“一分钱一分货”。成本越高，保护越好。对于本地户口的灵活就业人员，主要有四种方式：

(1)最便宜的方式：缴纳居民养老保险+居民医疗保险组合

按照城乡居民缴纳社保的常规方式，总体价格很低，但相应的保障并不全面。

（2）最佳保障方式：员工养老+员工医疗保险组合

最后这个办法其实和在职员工的养老保险、医疗保险待遇是一样的。不同的是，在职员工的社保由公司和个人共同承担。公司出资大部分（进入整体账户），个人出资一小部分（进入个人账户）。

作为灵活员工，缴纳员工社保需要自己承担全部费用，与居民社保相比还是比较贵；

（3）根据个人特殊需求灵活搭配（关注当地政策）

如果您已有其他养老金计划，且当地政策支持居民养老保险和职工医疗保险分开缴纳，可以考虑此方案。这样，您不仅有更好的医疗保障，享受终身医疗保险福利，退休后还可以领取基本养老金；

如果您担心退休后没有其他稳定收入，又不擅长理财，希望养老金能帮助您存下一笔钱以备将来使用，并且当地政策支持这种支付方式，您也可以考虑支付为职工养老保险+居民医疗保险。组合，但这个计划的医疗保障显然很薄弱；

我把所有的支付方式及其优缺点整理如下图。您可以保存文章或下载图片以供将来参考。

为了更好的横向比较，表中所有计算均按广州市最低缴费基数和最低社保水平计算。

同时我想强调一点：一般情况下，在岗职工缴纳的部分纳入个人账户，企业缴纳的部分纳入国家统筹账户；对于灵活就业人员，全部费用需自行承担。

一旦中途死亡，只能退个人账户里的钱，但整体账户属于国家，所以不会退。这种情况下，可能会造成很大的损失。

例如，广州职工医疗保险需要按7.5%的费率缴纳，但死亡后只能退还亲属个人缴费率的2%，集体账户的5.5%则无法退还。具体金额比例我也会在下面的计算过程中详细说明；

另外，考虑到很多朋友也想知道自己的城市是否可以单独缴纳职工养老保险和居民医疗保险，我也给各省市打电话一一确认，整理了最新的《31个省市是否可以单独缴纳职工养老保险和居民医疗保险》。国家（不含港澳台地区）职工养老保险和居民医疗保险可以分开缴纳吗？相关信息，您可以通过下图查看您所在城市的情况：

如果您所在的城市未在上图中列出，请登录各省市社保局官方网站或拨打当地社保热线（区号+12333）了解详情。

接下来，我将以广州为例，对两种医疗保险和两种养老金进行详细比较。所有与大家密切相关的福利政策、计算规则和流程都解释清楚了。数学新手无需计算就无法理解它。

2、职工医保 V.S. 居民医保

(1) 成本比较

我们先来比较一下两者的成本：

2021年，广州居民医疗保险费用为每年456元。

如参加职工医疗保险，缴费规则如下：

支付基数：6175元至30786元之间，可自由选择任意金额。缴费比例：7.5%，其中2%进入个人账户（可用于买药看病，死后可退还），5.5%进入总体账户（个人使用）。死亡后不可退还）假设缴纳医疗保险的最低缴费基数为6175元，那么每月需要缴纳463元，每年需要缴纳5557元。

其中，每年进入个人账户1482元，可用于买药、看病。不幸的是，如果你去世了，它也可以归还给亲戚；剩下的4075元存入集体账户，即使不幸身故也无法退回。根据今年广州医保缴费政策，可获取缴费信息如图：

职工医疗保险按照广州市最低缴费基数计算

从价格上看，居民医保比较便宜，职工医保一年要5000多元。

(2)治疗比较

虽然居民医疗保险的价格很便宜，报销门槛也很低，

但员工医疗保险在报销比例和最高赔偿金额方面更具优势。

为了给大家更直观的体验，我还整理对比了广州市职工医疗保险和居民医疗保险的报销规则：

除了更好的福利待遇外，员工退休后只要累计缴费达到一定年限，就可以享受免费医疗保险，而居民医疗保险则需要缴费一年、参保一年。

以广州政策为例：2014年1月1日前参加本市职工医疗保险的人员，只要提供“职工社保累计缴费年限”和“本市累计缴费年限”达到10年，即可享受终身福利。医疗保险福利；

2014年1月1日后参加本市职工医疗保险的，需同时满足“在本市累计缴纳职工医疗保险15年”和“在本市累计缴纳10年”两个条件，还可以享受终身医疗保险福利。

此外，我还整理了全国31个省市（不含港澳台）的职工医疗保险缴费期限要求。您可以参考该表进行参考。

由此可以得出结论：

员工医疗保险：价格高，死后只能退还个人账户里的钱；累计缴费达到一定次数后，可享受终身医疗保险待遇；赔偿金额和报销比例较高，对于大病住院优势明显；居民医疗保险：价格低廉，死亡后不退还（居民医疗保险没有个人账户）；没有终身医疗保险福利；索赔门槛较低，但赔偿金额和报销比例也较低。

3、职工养老保险 V.S.居民养老保险

说到养老，首先有必要跟大家强调一点：

无论您选择缴纳居民养老金还是选择职工养老金，如果您想在退休后领取养老金，您必须累计缴纳养老保险满15年。

(1)成本比较

首先我们要知道，您可以根据自己的需要选择缴纳多少养老金。然而，您缴纳的金额越多、时间越长，您获得的养老金就越多。广州市职工养老金基本规定如下：

支付基数：3803-20268元之间，可自由选择任意金额。缴费比例：20%，其中8%进入个人账户（死亡后可退还），12%进入总体账户（死亡后不可退还），假设最低缴费基数为3808元养老保险，那么每月需要缴纳760元，即每年9127元。

其中，每年3651元进入个人账户，与未来领取的养老金挂钩；而进入集体账户的剩余5473元，即使不幸死亡也无法退回。

广州的居民养老金缴费相对简单。您只需选择以下七个级别之一。

(2)治疗比较

领取养老保险的规则相对复杂。如果您对计算过程不感兴趣，也可以选择直接进入“广州市职工养老金VS居民养老金待遇对比”图表查看计算结果和结论。

假设你65岁退休的时候一共缴纳了40年的社保，工资和缴费每年增长5%，那么你可以计算一下，当你退休的时候，第一个月就可以拿到12000 ，或第一年150,000。

居民养老金计算公式如下：

由此可见，如果选择最高级别300元/月缴费，工资和缴费每年增长5%，那么可以算出，退休时每月可以领取2690元。

根据以上计算数据，我们可以得出下表：

根据广州现有政策，我选择了职工养老金的最低缴费基数和居民养老金的最高缴费基数分别计算。

不难发现，广州职工每年多缴纳5000元养老金，但养老金金额却比居民高出四倍多……

因此，通过上述分析，我们得出结论，如果经济条件允许，养老金发放给职工比发放给居民更好。

虽然各地政策有所不同，但总体来说，员工的社保福利较好。

但从另一个角度来看，如果投保人不幸身故，如果缴纳职工养老保险，损失相当大，而居民养老保险则可以全额退还（例如广州灵活就业人员缴纳3808元为职工养老保险基数）。每年社保5473元记入统筹账户，死亡后不可退还。）

四、灵活就业补贴，谁能领？怎么领？

除上述医疗保险、养老保险外，

很多市政府还为灵活就业人员提供了一项福利：灵活就业补贴，每年几千到上万不等。

以北上广深四个城市为例，可以在下图中查看对应的补贴对象、补贴标准和补贴期限。

目前，大部分地区都有灵活就业补贴，但金额各有不同。

如果你符合要求，就可以抓紧申请补贴啦！

领取方式非常简单方便，一般可以直接线下领取。申请补贴的具体流程如下：

第二部分：如何利用商保进行补充保障？

说到商业保险，很多人的第一反应是：“我已经有社保了，为什么还要买商业保险？”

经常有朋友问：“我可以用商业保险代替社保吗？”

虽然社会保障各方面都很好，但它并不是万能的。

以医疗保险为例。这是一种普遍的保护。基于其“保障广、保障低”的特点，它只能提供最低水平的保障，而商业保险可以为我们提供更全面的保障。两者不能划等号。

接下来，我们就来详细说说吧。

1、有了医保还需要商保吗？

首先给大家分享一个刚刚发生在我身边的真实索赔案例，我花了1681元，获得了155万元的赔偿：

去年12月，L女士花费1681元为孩子购买了重疾、医疗和意外伤害保险。

不幸的是，今年8月，宝宝被诊断出患有急性粒细胞白血病。

今年10月，在同事的帮助下，L女士获得了去年重疾险的150万元赔偿；

L女士婴儿医疗电子收据

同时，在医保报销60452元治疗费用后，医保也发挥了很大作用，报销了需要自付费用的49469元；

而且我还清楚地记得，此前有一次，L女士因宝宝不慎摔倒，使用医保报销2563元后，又报销了3975元意外医疗费用。

事实上，家庭主妇L女士第一次给孩子参加社保和商业保险时，她根本没有想到会发生以下事情。她只是想给自己的宝宝最好的保护和安心。

然而，当疾病真正来临的时候，才发现社保实际上能带来的保障非常有限。如果不补充全面的商业保险，除了担心宝宝的健康之外，还会有巨大的经济压力。

这件事发生后，L女士再次主动找到我的同事，希望尽快为全家人提供全面的人寿保险。

无论您是灵活就业人员还是城乡居民，无论您选择哪种社保缴费方式，作为参保人客观、清晰地了解当前保障的局限性是非常有必要的。

以医疗报销为例。在实际的医疗费用报销中，医疗保险有很多限制，具体如下：

通过这张图，我们可以直观地看到医疗保险的一些缺点：

医保目录外不予报销：仅报销目录内的治疗费用。但一些有效且价格昂贵的自费药品、癌症特效药等因不在目录内而无法报销。超过上限不予报销：医保各地区、各城市都有上限。即使在北京这样的一线城市，职工医保住院报销上限也只有50万。不是100%报销：比如北京职工医保，在一些三甲医院，只能报销85%，而且是分阶段报销的。另外，如果你是一个自给自足的自由职业者，你无法利用社保来解决生病、就医期间经济来源中断等问题。

所以，虽然社保的福利很好，但是我们还是需要商业保险来补充保障。

2、商保配置思路

买保险是为了解决风险来临时无法承担的困境。

所以在购买保险之前，你必须了解最重要的问题：我希望保险能够保障我免受哪些风险？

由于每个人购买保险的出发点不同，自然需要不同类型的保险：

对于我们大多数人来说，四种主要的保障保险类型是重大疾病保险、医疗保险、意外保险和定期人寿保险。

每种保险的功能都会有所不同：

医疗保险：如果您患有一些严重的疾病，比如癌症，它可以帮助我们解决高额的医疗费用。在中国，因病返贫的家庭太多了。

重疾险：医疗保险可以解决医疗费用问题，但一场重病可能会导致家庭长期失去经济收入。重大疾病保险可以一次性支付金钱，解决生活费、子女学费、老人赡养费等问题。

意外保险：如果您因意外事故受伤、死亡或致残，可以通过意外保险获得赔偿。意外险价格便宜，保障实用，适合各个年龄段的人。

定期人寿保险：对于有家庭责任的人来说，如果发生不幸的事情，人寿保险的赔偿可以让家人继续过上美好的生活。

总而言之，你一定要清楚自己的家庭责任，然后根据自己的需求补充商业保险。以上四大险种是大家可以认真考虑的最实用的保障险种。

3、如何挑选合适的产品

在大致了解了自己想要购买的保险类型后，下一步就是根据自己的身体状况和需求来选择具体的产品。每个月我都会实时评估各险种的最新性价比排名。以下是最新的评测列表和链接：

年底前全部下架！这些性价比极高的保险都快没了……（附12月产品推荐清单）

如果您对产品或清单有任何疑问，请随时与我沟通！

【写在最后】

随着时间的推移，我不知不觉地发现我身边越来越多的年轻人选择了“自由”。

工作不一定要朝九晚五，自律自给的生活也是不错的选择；

即使工作不是为了赚钱，承担更多与家庭和孩子教育相关的责任也是一个不错的选择。

但无论你是一名普通的公司员工，还是一名“非凡”的非公司员工，

全面的个人健康保护是我们进步和努力的必要前提。

希望通过这篇科普文章，选择不在职场工作的你也能了解到：

1、社保不是只有在公司工作才能获得的保障。我们的国家正在努力保护所有合法公民；

2、商业保险不等于商业套路。我们可以根据自己的需求做出理性、合适的选择。

如果您还有什么社保或者商业保险方面的问题，欢迎私信或者评论！

用户评论

红玫瑰。

没有工作就没有社保，养老金怎么办？这篇文章太及时了！

    有7位网友表示赞同！

╭摇划花蜜的午后

个人社保指南，终于找到靠谱的资料了！

    有8位网友表示赞同！

鹿叹

自由职业者怎么交社保？看完这篇文章，终于明白了！

    有12位网友表示赞同！

话少情在

以后的养老金怎么靠？这篇文章给出了最全面的答案！

    有12位网友表示赞同！

权诈

个人社保指南，值得收藏！

    有19位网友表示赞同！

关于道别

个人社保，原来可以这样交！

    有11位网友表示赞同！

安陌醉生

没有工作，没有社保，以后的养老金怎么办？

    有15位网友表示赞同！

々爱被冰凝固ゝ

这篇文章真是太棒了，太实用啦！

    有16位网友表示赞同！

凉城°

原来个人社保还有这么多门道！

    有20位网友表示赞同！

莫失莫忘

收藏了！以后养老金就靠它了！

    有10位网友表示赞同！

拉扯

这篇文章真是太贴心了，太详细了！

    有15位网友表示赞同！

笑傲苍穹

终于找到一份靠谱的个人社保指南了！

    有16位网友表示赞同！

清原

个人社保，原来可以这么简单！

    有9位网友表示赞同！

半世晨晓。

文章内容丰富，讲解详细，推荐给大家！

    有15位网友表示赞同！

◆乱世梦红颜

现在不用担心养老金了，有这个指南就够了！

    有13位网友表示赞同！

苏莫晨

文章写的很好，很实用！

    有7位网友表示赞同！

不离我

个人社保指南，收藏起来慢慢学习！

    有7位网友表示赞同！

安好如初

强烈推荐给所有没有工作的朋友！

    有19位网友表示赞同！

青墨断笺み

自由职业者必备的个人社保指南！

    有20位网友表示赞同！

?亡梦爱人

文章内容太棒了，太实用了！

    有20位网友表示赞同！

白恍

收藏了！以后养老金就靠它了！

    有20位网友表示赞同！