据统计，过去几年我国各类贷款增速均在13%以上。 2018年，商业银行普惠小微贷款增速高达21.79%。随着小微企业普惠金融激励政策不断加大，小微金融业务量已成为银行重要的KPI。

过去一段时间，以建设银行、招商银行、浦发银行为首的多家银行提出了开放银行生态系统，并与金融科技公司在多种个人金融服务领域进行合作，发挥各自优势。随着银行的巨大需求，小微信贷尤其是线上智慧小微企业信贷也成为金融科技公司与金融机构合作的“敲门砖”。

“小微”统计标准不同，智慧信贷更适合长尾客户群体

从官方层面看，目前小微企业贷款统计的基本框架是2009年中国人民银行、银监会制定的《境内大中小型企业贷款专项统计制度》。后来与《银监会》制定的《中小企业划型标准规定》进行了对比。 2011年《工业和信息化、统计、发展改革、财政四部委》将中小企业分为中、小、微三类，并形成相应的统计分类指标。

但事实上，大型国有银行、股份制银行、中小银行之间“小微”定义的“内在口径”差异较大。

与大型银行相比，一些主攻小微企业贷款的股份制银行，以及规模较小的城市商业银行、农村商业银行、农村信用社等，更有动力下沉客户群。中小银行客户群更加集中，渠道下沉，客户群长尾化。客户群从数万元到数百万元不等。这部分小微企业客户群属于普惠金融。银行可以与金融科技公司合作，共同助力小微企业线上智慧信贷客户群。

发展机遇：金融科技从流程、数据、产品三方面助力

在流程层面，过去小微企业融资必须依靠资产抵押、担保等方式，需要申请、录入、审核、现场调查、电子审核、终审等。传统金融机构对小微企业的评估仅限于资金和流量。资产等具有“强”金融属性的数据类别。对于金融机构来说，小微企业信贷难以触达客户、扩大规模，也因尽职调查成本高昂而无法实现可持续经营。

在数据和相应产品层面，小微企业智慧信贷的发展可以参考个人消费金融大数据的发展历史。淘宝、微店、有赞等场景聚集了大量拥有线上交易数据的小微企业；支付宝、水钱吧、哆啦A梦等支付渠道聚集了大量拥有云端交易数据的实体小微商户；菜鸟物流、顺丰金融等采集物流数据打通小微企业上下游供应链……近两年，随着社保、学业等“弱”金融属性数据的线上化小微企业的资质、法律、物流、流通等，系统化、规模化，结合税务、工商等企业信用数据，过去无法实现智慧信贷的小微客户群体开始有了线上业务场景。

这些场景不仅带来数据丰富度的变化，还将小微企业信贷细分为多种可快速迭代的互联网金融产品——电商贷款、流量贷款、物流贷款等，其中金融科技可以进行精准的流量获取，并进行差异化的大数据建模和分类风控，使客户的下沉和可持续发展成为可能。

虽然这些数据维度还不足以全面衡量一个企业的风险，但至少可以说，小微企业信贷是信贷领域的一个“老大难”。智能金融科技已经能够缓解小微企业信贷中的一些数据和问题。产品和各种流程的问题（例如在线客户获取、批次审批）。这是一个好的开始。

现状：金融科技可服务四类数据场景

据创新领域研究机构AiAnalysis发布的《中国小微金融行业报告》统计数据显示，今年5月，信用贷款占小微贷款总体的比重近年来有所提升，已接近15%。由此测算，目前10万亿元的普惠小微金融市场中，信用贷款约占1.5万亿元；未来两年4万亿元增量市场中，信用贷款将贡献6000亿元。

随着大数据和人工智能技术的发展，更多个人信用数据的线上化，银行对小微企业进行线上风控成为可能。

未来，品钛研究院将分析小微企业智慧信贷的场景和特点，将目前主要的小微企业智慧信贷分为四种数据场景，并呈现四种数据场景的特点、案例和实践。通过一系列专题文章向读者展示场景。运行缺陷及解决方案。

2、电商场景：利用电商数据覆盖线上交易小微企业。一个典型的案例就是阿里巴巴系统的网商贷。

3、财税场景，通过税务数据或相关发票数据覆盖一定规模的中小微企业。典型案例有微众税务银行、航天信息、百网等。

4、物流场景，通过物流与金融的结合，支持小微物流企业一系列融资活动，优化企业资源。

诚然，由于当前数据环境、企业信用意识等不成熟因素，下沉客户群体在目前定义的小微金融中带来的总量贡献和短期增量有限，但这一领域覆盖面很大。商户数量。去中心化范围是中小银行普惠金融的重点领域，也是金融科技所擅长的。

发展：多方合作，“大学”与“效益”并举

6月24日，中国人民银行、银保监会发布《中国小微企业金融服务报告(2018)》号文。金融科技被提及21次，指出银行业金融机构与新兴金融科技公司的合作提高了小微企业融资的便利性和可及性。

与大型银行的成长和创新任务相比，监管政策赋予城商行、农商行等地域性银行更多下沉客户群体的任务。银行尤其是中小银行已经与金融科技公司合作非常密切。在开放银行过程中，中小银行一般通过与外部供应商合作的方式进行开放，对外开放标准化产品。小微企业领域必将成为重要合作领域之一。

金融科技可以发挥其大数据技术和场景连接的优势。目前，不少银行已将金融科技技术应用于营销获客、反欺诈、数据审核、线上审批等方面，一方面大大提高了服务小微企业的效率，另一方面也大幅降低了服务小微企业的成本。降低了服务小微企业的边际成本，同时也极大程度地防范和控制了人为经营风险和道德风险。批量贷款的实现也激发了金融机构提供小微信贷服务的动力，有助于形成规模经济。

解决小微企业融资问题，在供需双方和社会基础设施建设上都有突破空间。银行需要建立高效率、低成本的风险识别和信用评估能力，以确保可持续盈利。小微企业需要注重企业信息的规范保存和采集，自觉积累可识别的企业信用数据和维度；作为外部条件，社会基础设施需要高覆盖、高质量使用。数据来源畅通，有利于小微企业信贷服务可持续发展。

总结