信用记录有多重要

现阶段，我们所有的借钱、还钱、欠钱的行为都将被央行征信中心记录下来。

我们最熟悉的就是信用卡和银行贷款，它们都会有记录。

还有一些日常生活活动，其实是先借后还。例如，在许多城市，您先使用水和电，然后付费。如果您经常拖欠水费和电费，也会记录在您的信用报告中。

只要到央行征信中心就可以直接查询自己的信用报告。该报告可能包括以下信息：

（一）身份基本信息； （二）居住信息； （三）职业信息； （四）贷款概要信息； （5）信用卡概要信息； (6) 贷款详情； (7) 信用卡详细信息； (8)查询记录信息。如果您未能偿还欠款，则会被记录下来。如果特别严重的话，你还会被列入“失信人员执行名单”，也就是我们通常所说的失信人员名单。

这份名单不是机密文件，百度可以直接查到：

欠多少钱一目了然：

没错，就是你熟悉的贾老板

不过，虽然有八个之多，但还不够完善。与西方社会的信用报告相比，还有很大的改进空间。

这体现在两个方面。一方面，我们的信用记录不够全面、详细；另一方面，现阶段信用记录并不好看，似乎对你没有太大影响。

只是抵押贷款不批，信用卡申请困难，不能从事高消费行为，比如坐飞机、高铁等，会被认为是高消费。之前影响最大的就是老人的孩子不能上私立大学，因为上私立学校也算高消费。

说实话，我觉得这种影响在真正的老人眼里并不痛苦：拒绝贷款？最坏的情况下，我也不会贷款。不让飞？最坏的情况是，我不会再坐下来。

嗯，这种破罐子我确实见过……

事实并非如此。如果拖得太久，你所有的可用资产都可能被用来偿还债务。

比如你的房子、汽车、银行存款、各种金融产品、持有的股票基金、个人社保账户、退休后的养老金……

在现代社会，你的银行账户里甚至没有足够的钱，完全靠现金生活。

更何况，一旦我们的征信制度完善了，老人的生活肯定会困难起来。

我们可以参考发达国家。比如在美国，无论你是找工作、租房、买保险、查看考试成绩、还是申请学校……你的信用记录都会被检查。

据说，一些年轻人在确认长期关系之前，会尝试了解对方的信用记录。

虽然对于老年人来说比较麻烦，但是对于信用记录好的人来说就方便多了。

我的一个美国朋友曾经在网上买了一副耳机，但是很久没有收到。他与客服沟通称没有收到，商家提出重发。不需要验证他的任何购买信息、物流信息、个人信息……

他的耳机很贵，300多美元。

我一看就想：做这个生意不是要花钱吗？

但事实上，一旦信用体系完善，这种方式不知道会节省多少人力、物力、财力。我懒得费心去调查你，只要大多数人是值得信赖的。

比如今天早上我看到一个热搜：

在信用完善的社会，只要你能提供证据，我就默认相信你。

我并不是要找回你的信用报告，但我知道，如果你撒谎，那么我有办法在你的信用记录上做记号，让全社会都知道。

毕竟中国的市场经济还很年轻，但正在朝这个方向努力，这就需要我们格外珍惜自己的信用信息。

信用体系比你想的要全面

我认为完善的信用体系在中国已经不远了。

西方国家信用体系的完善可能有一个重要原因，那就是他们的很多信用体系都是由私人机构建立的。

目前我国最权威的信用报告是由央行征信中心建立的。

当政府介入建立信用记录时，有些事情会带来不便。

因为政府做事必须遵守规则，比如一些轻微的失信行为。如果不违反既定规则，那么信用报告就不方便记录。

例如，有些人在网上购买POS机，然后用信用卡提取现金。只要以后还钱，这种行为虽然给银行造成损失，但理论上不应该被记入信用记录。

但如果是私人机构做信用报告，就不会关心这个。如果它检测到你像上面这样的行为，就意味着你失信的几率比较大，你会直接被记录下来，然后只要能查到你信用记录的人都知道：这个人喜欢搞鬼，和他打交道是有风险的。

事实上，中国已经有民间机构在做信用报告，比如我们熟悉的支付宝的芝麻信用。还有很多我们普通人不是很熟悉的征信机构，但是他们其实在行业里是非常重要的。

除了专门从事信贷的私人机构外，各个行业也建立了自己的黑名单，但并未向公众公布。

比如，在银行业，早就有人说有“灰名单”。一些巧妙的伎俩，比如上面的POS机套现，虽然不在信用黑名单上，但却被银行记录在案。

还有保险业。只要您被拒绝投保一次，就会留下记录。这一记录是全行业共同的。如果多次投保被拒绝，所有保险公司都会看到：这个人抢着买保险有没有隐患？

包括酒店行业在内，最近备受关注的一位网友“华女士金箍棒丢了”，因揭露五星级酒店内幕而被全国酒店打黑。标语内容也很真实：这位客人会在房间里安装摄像头。这实际上是酒店行业内的行为记录。

虽然五星级酒店的事情挺恶心的：问题暴露出来，却没有考虑如何整改。而是首先考虑如何防范被暴露。但我们也可以看到，私人信用记录与商家自身利益直接相关，因此个人行为记录或者信用记录会特别详细。

每次说到征信，都会有人留言说：我不想去总行办信用卡、贷款是吧？

事实并非如此。随着互联网越来越发达，未来我们所有的行为都可能通过互联网，这些行为都会留下记录。如果记录过多，就会形成信用记录。

随着各行各业的信用记录越来越完善，一旦全部互联起来，我们每个人的信用情况不就完全透明了吗？你哪里欠了钱，你占了哪些小便宜，全社会都知道。

虽然不妨碍你贷款，但是以后哪有脸继续在路上闲逛呢？

哪些行为会影响征信

很多人问我，这种行为会导致信用报告吗？这种行为会导致信用报告吗？

……

有时候我真想说，你对自己所做的事情的本质还没有清楚的认识吗？

你以为银行是傻子吗？

这些都是人类群体中的人类灵魂……

对于很多行为来说，虽然现阶段你可以利用信用报告的漏洞，但银行已经针对你了。

当贷款人不多时，银行仍可能借钱给你；如果贷款人很多，银行首先收紧的人就是这些自作聪明的人。

除了这些别有用心的行为外，还有几种行为需要特别提醒：

（一）不要随便查看一些贷款额度

如今，网络上经常弹出小广告。一位年轻美女挂断电话说：你想知道可以借多少钱吗？赶快点击来看一看吧！

很可能，只需单击一下，您就会接受信用检查。

因为很多网贷平台，比如微信的理财贷，都会根据你的信用报告来评估你的贷款额度。

本来，除非你同意，你的信用报告一般不会被外人检查，但当你点击查看贷款额度时，就会出现“同意检查信用报告”。如果您不慎同意，您将留下信用查询记录。

它还会记录借贷平台的查询。

当然，偶尔检查一下也是可以的。如果你的信用报告在短时间内被借贷平台审核太多次，你在银行眼中就会被视为特别缺钱的人。

无缘无故多了一个污渍，难道就是一种损失吗？

(2)配偶信用报告

父亲给儿子还债的想法在现代社会并不成立。

但夫妻之间，财产和债务是共同共有的。

因此，如果您配偶的信用报告看起来不好，您的信用报告也会受到影响。

监督你的另一半，不要让他惹麻烦。

从这个角度来说，恋爱结婚之前调查一下对方的信用记录是有道理的……

（3）坏账准备

坏账是什么意思？例如，如果你欠了一大笔信用卡账单而不偿还，银行就会想办法偿还给你。

但如果银行找不到你，该账户就会变成坏账。

不要以为这意味着你已经成功逃债了。坏账将永远保留在您的记录中。

怎么消除负面记录

其实征信非常人性化，不会因为偶尔逾期就被认为有信用问题。

比如信用报告上最常见的就是信用卡逾期。对此有一种说法叫“三连六连”，即：2年内、连续三个月或累计逾期6次。如果发生这种情况，您将被列入不良信用黑名单。

要消除这种污渍，有两种方法。一种是特殊情况，即您不对污损记录负责，例如以下情况：

(1)无恶意

非恶意是指除正常还款外，未偿还其他费用。

比如滞纳金、利息、年费等。这些情况下，你可以到银行去辩解，证明不是故意的，还有机会消除逾期付款。但需要强调的是，在提出答辩前，所欠费用必须一次性归还。

(2)银行故障

银行并不是万能的。可能存在年费调整而未通知您的情况，或者周末系统升级，导致您无法按期还款的情况。

如果是因为银行的过错，消除逾期付款的概率会更高。

(3) 第三方过失

例如，当您选择在银行之间转账还款时，第三方可能有额度或其他限制，无法直接转账。如果大家都逾期了，上诉也可能被取消。

(4) 未收到帐单

信用卡还款一般是根据账单进行的。如果持卡人没有及时收到银行账单，包括纸质账单、电子账单等，基本上只要以未收到账单为由要求修改，在银行核实情况后，银行基本都会接受。

(5) 小额未偿债务

大多数人可能会全部还款，不会太在意小部分，所以很容易逾期。现在银行一般都有宽容度，只要未还部分在10元以下（不同银行有不同要求），银行就不会算逾期。

如果银行记录逾期，可以要求银行删除。

（六）因虚假信息逾期的

并非所有逾期付款都是自己造成的。有时是因为银行审核不严格，导致个人信息被冒用或信息不正确。

遇到这种情况，您可以到当地中国人民银行提出异议申请。通常情况下，您可以在15个工作日内得到答复，这种逾期付款将立即消除。

如果责任确实是你的，那就没有办法了，只能用新的良好记录来慢慢覆盖污点记录。

目前，信用记录保存期限为2年。最近看到消息称未来将延长至5年。虽然这个消息还没有得到官方证实，但是我觉得很有可能。

永远不要相信任何人说：我有办法帮你消除负面记录。

你为什么这么有能力？央行征信中心是你可以玩的东西吗？

简而言之，信用肯定变得越来越重要。未来，它会变得比我们今天想象的更加重要，我们的衣食住行都可能受到影响。

但一定要讲究信用，诚实生活，还债，不要试图钻任何空子。你利用的所有漏洞都会被记录下来。

而那些借钱、诚实还款、信用良好的人，将来的生活一定会越来越方便。

它果然应了那句话：不是我不会报复，而是时机还没到……