那么什么样的信用参考被认为是良好的信用参考呢？很多朋友可能会认为，只要没有逾期，信用报告就算不错了。相反，如果你的信用报告有逾期报告，特别是连续逾期超过三个月，那么你的信用报告就会被列入黑名单。

因为目前很多银行在审核贷款或信用卡时，其信用评估都会遵循3到6连的原则，即近两年的逾期记录不能超过6次，且不能超过6次。连续三个月逾期记录。如果连续出现3、6个这样的情况，信用报告基本上就毁了。

但在信用报告中，其实有一种状态比连续3次、连续6次更严重，那就是特殊状态。这种特殊的状态包括坏账、止付、赔偿、冻结等，今天我们要讲的就是坏账的情况。

信用卡坏账可能有两个原因。一是因超额付款而产生的坏账。这种情况往往是因为人们偿还的钱多于账单上的金额，但多出的金额却长期没有使用。提取现金时没有消费，因此产生坏账。

例如，某个月，每个人只需要偿还950元的账单，但有些朋友为了防止出现意外情况，可能会偿还1000元。那么多付的50元就算多付了。这种多付是正常的。可以直接刷卡消费，也可以提取现金，但有些朋友可能在还完钱后忘记带卡，然后很长一段时间不再使用。如果超过一年不使用，这笔钱可能会变成坏账。

当然，这种坏账并没有太大的问题。只是银行暂时处于特殊状态。在这种情况下，大家只需正常使用卡即可消费或取款。

但还有一种情况是由于逾期太久而造成的，这种情况是非常严重的。

对于逾期信用卡，银行在不同时间采取不同的催收措施。例如，逾期1个月内，银行以短信通知为主，逾期1至3个月的银行可能会配合短信、电话催收。有时，情况严重，可能会发出催款信。逾期超过三个月的，银行可委托第三方催收机构办理催收。到时候可能会采用很多收集方式。

但如果银行在经过各种催收方式之后仍然无法追回欠款，一般来说，如果逾期金额比较大，比如超过5万元，银行可能会将大家告到法院，使用法律手段。快来把这笔钱拿回来吧。

但如果用户所欠金额较小，比如低于5万元，银行将用户告上法庭后，银行可能无法获得还款。它还可能支付律师费和诉讼费用。到时候，银行就有可能撤销起诉。

对于这种长期无法收回的小额款项，如果逾期超过一年，银行可能会将其计入坏账，然后将这笔钱核销。您的信用卡在信用报告上的相应状态将显示为坏账。

信用报告上一旦出现这种状态，基本上就毁了。这种坏账是黑名单中的黑名单。一旦出现坏账，无论是申请贷款还是信用卡，基本不可能获批。

这种坏账往往是逾期一年以上造成的，这说明用户的信用记录很差。不但逾期，还可能存在恶意欠费的嫌疑。这性质是很不好的，可以说是坏账。摧毁一切。

既然坏账性质如此严重，那么我们该如何消除坏账呢？

目前还没有什么好的办法来消除坏账。唯一的办法就是用户正常还款。只要大家还清了坏账所欠的金额，信用报告上的状态就会转为逾期状态。

但即使转为逾期，对大家的影响也会非常大，因为目前个人信用报告信息的最长记录时间是5年，而这个5年是从所有欠款和利息还清之日起计算的， 5 该信用记录将在一年后从信用报告中删除。